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在你改善你的财务健康状况之前，你需要分析你目前的财务状况. 记录你一个月的支出，看看你在哪些方面花费最多. 用多余的钱偿还债务，建立应急基金，为退休储蓄. 尽管存钱似乎很困难, 一旦你知道你的钱都花到哪里去了，这其实很容易.
第一部分:记录你的支出
记录你的开支. 记录下你一个月的所有购物记录.[1] 写下花费的金额、时间和时间. 一些比较流行的方法包括:
·创建电子表格. 记住输入每一笔购买或支出. 你应该保留好收据，这样你就不会忘记你一天花了多少钱.[2]
·记笔记. 这是一个低技术含量的选择，但它很方便. 随身携带你的笔记本，一旦买了东西就马上记录下来.[3]
·使用支票. 这是一个过时的选择, 但是，当你每月收到银行账单时，你可以很容易地追踪你的支出.
·使用应用程序. 市场上有许多应用程序可以帮助追踪你在智能手机上的消费情况. 最受欢迎的包括薄荷.com和Wesabe.com.[4] [5]
把你的固定开支加起来. 你的固定开支不会逐月变化. 常见的固定开支包括:[6]
·租金或抵押
·保险
·车付款
·公用事业
·债务偿还
仔细看看你的可自由支配开支. 你的可自由支配支出是指任何不固定的支出. 相反，它每个月都在上下波动. 注意你把钱花在了什么地方.[7] 将下列开支分项列出:[8]
·杂货
·外出就餐
·气体
·衣服
·爱好/娱乐
注意你什么时候花得最多.[9] 看看你购买大部分非必需品的日子和时间. 你是否一下班就有购物冲动? 你周末花很多钱吗?
·你可能需要改变你的习惯，这取决于你什么时候花钱. 例如, 而不是在你下班回家的路上把车开进商场, 你可以改变路线，这样你就不会经过商场了.
·如果你喜欢周末消费, 你可以试着用其他爱好来打发时间, 比如锻炼或拜访朋友.
将你的支出与50-20-30法则相比较. 根据这条规则, 你每月的开支应该这样分配:50%应该用于生活必需品, 比如食品, 租金, 和运输. 20%应该用于储蓄和减少债务，30%应该用于可自由支配的支出.[10]
50-20-30法则可能并不适用于很多人. 例如，房租等固定开支可能会占你预算的50%以上. 如果你有债务，那么你可能需要花超过20%的钱来偿还. 然而，50-20-30法则可以帮助你发现你的不足之处. 它也给了你工作的方向. 如果有必要，通过再融资或偿还债务来减少债务负担.
第二部分:仔细审视你的债务
列出你的债务清单. 检查你的文件，找到你的债务信息, 然后列出包括以下内容的清单:[11]
·账户名称
·当前总余额
·月付款
·利率
调出一份你的信用报告. 你可能不记得所有的债务, 所以你应该检查一下你的信用报告，以确保你没有忘记任何东西. 在美国.S., 您有权每年从三个国家信用报告机构的每一个免费信用报告. 不要向每个机构要求报告. 相反，用1-来对它们排序.[12]
·您还可以查看年度信用报告.com. 提供你的姓名，出生日期，地址和社会保险号码.
检查你是否能减少你的债务负担. 根据你的情况，你可能会降低你偿还债务的总额. 虽然这可能不会降低你的月供，但从长远来看，你最终会省钱. 考虑你的选择:
·你或许可以将30年期抵押贷款再融资为15年期抵押贷款. 这可能会增加你的月供，但你可以省下一大笔利息.
给你的信用卡公司打电话，要求更高的利率.[13] 这将降低你的月供和总债务.
·巩固债务. 例如, 您可以将信用卡债务转移到余额转移信用卡, 或者你可以申请低利息的个人贷款来偿还债务.
想办法减少每月的债务偿还. 现金紧缺, 你需要减少每个月的工资, 即使你最终支付了更多的长期费用. 你可以通过以下方法减少每月的还款:
你也许可以延长贷款的期限. 例如，您可以为汽车贷款进行再融资，并将还款期延长到6年.
如果你有学生贷款，你可以申请 延期 或宽容. 这些选项会暂时中止你的付款, 尽管人们的兴趣会继续增长.[14] 等你恢复正常了，就可以开始付款了.
·债务整合也可以减少你的月供, 取决于利率和还款期.
还清债务. 你需要偿还你的债务，越早越好. 一些比较流行的减少债务的办法包括:[15]
· 债务雪崩. 除了利息最高的那笔债务，你还的都是最低限度的, 你把所有的钱都花在这上面了. 一旦这笔债务被还清，你就把所有的资源都投入到下一个利率最高的债务上.
· 债务雪球. 用这种方法，除了最小的一笔债务，你可以支付最低的债务. 你把所有可用的钱都用来还债，直到还清为止, 然后你关注剩下的最小的债务. 当你看到你最小的债务消失时，这个方法可以给你动力.
· 债务雪花. 你每天都在寻找省钱的方法，每个月都要多次还款. 您可以将债务雪花法与雪崩法或雪球法结合使用.[16]
第三部分:减少开支
设定一个储蓄目标. 理想情况下，你应该把每月工资的15-25%存起来.[17] 这意味着如果你一个月挣2000美元，你应该存300到500美元. 这在现在可能不是一个现实的目标，取决于你的花费.
·如果你不能节省15%，那就想办法减少你的自由支配支出. 一点一滴都有帮助，而且每天都有很多省钱的方法.
减少你在食物上的花费. 不要在外面吃饭，在家做饭.[18] 买一本便宜的烹饪书，享受制作新食谱的乐趣. 记住购买散装食品可以节省额外的开支.
·剪下优惠券可以帮助你减少每周的花费.[19] 在当地报纸或杂货店的传单上找到优惠券.
·使用流行的应用程序，如Checkout 51, Grocery IQ和coupon.com.[20]
寻找便宜的娱乐替代品. 每个人都需要放松一下. 然而，你通常可以找到更便宜的活动来代替你最喜欢的活动:
与其花钱办健身房会员，不如去户外锻炼. 参加慢跑或散步小组，或在公园里做俯卧撑或仰卧起坐.[21]
·拿你的图书卡，借书和dvd，而不是付钱.
与其和朋友们一起狂欢，不如在家里举办一场聚餐. 要求所有的客人带一道菜或一瓶酒.
减少用电. 安装LED灯泡, 哪种灯泡的能源效率是普通灯泡的四倍, 当你不使用电子设备时，记得拔掉它们的插头.[22]
·为了增加储蓄，你也可以对你的房子进行防风雨和隔热处理. 获得家庭能源审计，并申请任何地方政府项目. 能源审计可以减少你5-30%的能源开支.[23]
减少固定开支. 这些可能是最难减少的，因为它们通常需要你做出很大的生活方式的改变. 然而, 请考虑是否可以进行以下更改, 特别是当你入不敷出的时候:
·和朋友或家人住在一起. 如果你付不起房租或房子, 那你可能得去别人家过夜了, 至少暂时. 这样可以省很多钱.
·乘坐公共交通工具. 把你的车卖掉，把钱放进口袋. 你还可以省下保险费和油钱.[24]
·购买更便宜的保险. 你可以降低你的汽车或房屋保险通过购物使用在线聚合. 当你找到一个更便宜的选择，打电话给你现在的保险公司，要求他们匹配它. 如果他们不愿意，你可以换.[25]
冻结你的信用卡. 把你的卡冰起来，只带现金，这样可以减少消费的诱惑.[26] 如果你害怕携带现金，买一张有担保的信用卡或可重新加载的借记卡.
第四部分:为未来储蓄
建立现金缓冲. 如果你的车坏了或者你丢了工作，你还能继续支付账单吗? 通过节省六个月的开支来建立一个现金缓冲.[27] 从小事做起，把你能省下来的钱存起来.
·不要让偿还债务成为障碍. 大多数理财专家建议你至少在开始的时候建立一个应急基金, 三个月. 然后你就可以处理你的信用卡债务了.[28]
·理想, 你可以同时做这两件事——给你的应急基金捐点钱，还有一些用来快速偿还债务.
就退休计划联系人力资源部门. 你可能会对雇主提供的退休计划感到惊讶. 给人力资源部打电话问问. 还要检查它们是否与你的捐款相匹配.
·例如，一些雇主可能会匹配到你基本工资的4%. 这意味着你贡献4%，他们贡献4%. 如果你只贡献3%，那么他们会匹配.
研究ira. 如果你的雇主没有提供退休计划，别担心! 你有很多选择. 最常见的两种是个人退休账户(IRAs)和Roth个人退休账户. 你可以在许多网上经纪人那里开立账户. 选择适合你的个人退休账户:
·艾拉. 有了传统的个人退休账户，你的贡献是免税的. 如果你预期在退休时将处于较低的所得税等级，这是一个很好的选择.
·罗斯IRA. 罗斯个人退休账户的最大优势是你的取款将是免税的. 然而，你要为你的贡献纳税. 这是一个很好的选择，如果你预期在你退休时处于一个较高的所得税等级.[29]
参考:
1. ↑布莱恩·斯托蒙特CFP®. 注册理财规划师. 专家访谈. 2020年7月21日.
2. Alex关颖珊↑. 注册会计师. 专家访谈. 2021年4月23日.
3. ↑http://www.saveandinvest.org/military-everyday-finances/track-your-spending
4. ↑http://www.《mg游戏app》.com/2010/03/25/your-money/financial-planners/25CHECK.html
5. Alex关颖珊↑. 注册会计师. 专家访谈. 2021年4月23日.
6. ↑http://www.nerdwallet.com/blog/finance/what-are-fixed-expenses/
7. ↑布莱恩·斯托蒙特CFP®. 注册理财规划师. 专家访谈. 2020年7月21日.
8. ↑http://www.getrichslowly.org/blog/2014/04/24/how-to-track-your-spending-and-why-you-should/
9. ↑布莱恩·斯托蒙特CFP®. 注册理财规划师. 专家访谈. 2020年7月21日.
10. ↑http://www.《mg游戏app》.com/sites/trulia/2016/07/11/new-to-budgeting-why-you-should-try-the-50-20-30-rule/ # 46 feb3b632e9
11. ↑http://www.thesimpledollar.com/10-things-you-can-do-to-tackle-your-debt-right-now/
12. ↑http://www.联邦贸易委员会.gov /常见问题/消费者保护/ get-my-free-信贷-report
13. ↑http://www.信贷.com/debt/5-steps-to-reduce-your-debt-diy-debt-reduction/
14. ↑http://studentaid.ed.gov / sa /偿还贷款/ 延期-forbearance
15. ↑http://www.《mg游戏app》.com/sites/robertberger/2017/07/20/debt-snowball-versus-debt-avalanche-what-the-academic-research-shows/ # 562363641454
16. ↑http://www.nerdwallet.com/blog/finance/debt-snowflake/
17. ↑http://www.后台.com/advice-for-actors/后台-experts/7-point-checklist-analyze-your-cur租金-financial-situation-part-ii/
18. ↑布莱恩·斯托蒙特CFP®. 注册理财规划师. 专家访谈. 2020年7月21日.
19. ↑http://money.usnews.com/money/personal-finance/articles/2014/03/07/9-steps-to-drastically-reduce-your-spending
20. ↑http://www.consumerreports.org/cro/2013/08/best-coupon-apps/index.htm
21. ↑http://www.益百利.com/blogs/news/2012/12/19/fixed-expenses/
22. ↑http://www.thesimpledollar.com/trimming-the-fat-forty-ways-to-reduce-your-monthly-required-spending/
23. ↑http://energy.政府/公共服务/家庭/ home-weatherization
24. ↑http://www.thesimpledollar.com/trimming-the-fat-forty-ways-to-reduce-your-monthly-required-spending/
25. ↑http://www.益百利.com/blogs/news/2012/12/19/fixed-expenses/
26. ↑http://www.csmonitor.com/mg游戏app/The-Simple-Dollar/2011/0225/Freeze-your-信贷-cards-in-ice-cubes
27. ↑http://www.《mg游戏app》.com/2010/03/25/your-money/financial-planners/25CHECK.html
28. ↑http://www.thesimpledollar.com/is-suze-right-do-emergency-funds-now-trump-debt-repayment/
29. ↑http://www.nerdwallet.com/blog/investing/roth-or-traditional-ira-account/